Зимой дорога значительно опасней, чем в теплое время года; в не зависимости от состояния (снег, гололед, влажное дорожное покрытие). Но зимой следует быть осторожным не только на дороге, так как при возникновении страхового случая в холодное время года автовладельцам придется учитывать массу нюансов. Иначе страховщики могут отказать в выплате возмещения.

По большому счету, специфических «зимних» условий в полисах КАСКО не бывает — все основные риски прописаны и заложены в стандартных условиях договоров страхования. Но ряд «скользких» оговорок и двояких формулировок особенно важен именно зимой.

Получить выплату по любому ДТП практически невозможно, если машина не адаптирована к погодным условиям. «Во всех договорах предусмотрено, что в зимний период на автомобиле должна быть зимняя резина», — объясняет директор департамента партнерских продаж СК «Брокбизнес» Вера Соботович. Причем компании оформляя страхование автомобиля зачастую оговаривают даже период езды в зимней «обуви» (с 15 ноября по 15 марта или с 15 октября по 15 апреля) либо погодные условия «переобувки»: внезапно выпавший снег, а также температуру, которая упорно держится на отметке около ноля градусов в течение 2-3-х дней подряд.

Необходимо больше заботиться и об исправности авто. Так, если окажется, что в машине не работают дворники или перегорела лампочка, то, попав в ДТП во время снегопада или дождя, не выплату можно не рассчитывать.

Одной из самых распространенных зимних проблем является гололед, который даже в крупных городах не редкость. Осенью подобным эффектом обладает и слой мокрых листьев. Но получить выплату после ДТП на гололеде не так легко. Во-первых, понятие «гололед» должно входить в расшифровку риска «стихийные бедствия», которая обычно приводится в правилах страхования. Ведь согласно классификатору чрезвычайных ситуаций гололед относится к стихии лишь тогда, когда толщина льда на дорожном покрытии составляет более 20 мм. И если окажется, что причиной ДТП стала замерзшая лужица, то не исключено, что страховщик откажет в выплате, списав это на халатность дорожных служб. И компенсацию придется требовать с них.

Для того чтобы страховщик не смог отказать в выплате, придется ему доказывать наличие гололеда. Во-первых, на место аварии лучше вызывать не только сотрудников ДПС (которые зафиксируют наличие скользкого покрытия в схеме ДТП), но и свидетелей, а также представителей дорожной службы, хотя их присутствия добиться очень непросто. Во-вторых, в таком случае придется делать подробную фотосъемку места аварии, а впоследствии требовать от дорожников справку, подтверждающую неудовлетворительное состояние дороги.

При ДТП, произошедшем в результате неблагоприятных погодных условий (сильная метель, гололед, снегопады и т. д.), некоторые страховщики требуют от страхователя справку метеорологической службы, подтверждающей факт наличия определенных неблагоприятных погодных условий, послуживших причиной аварии. «Невозможность предоставить такую справку оборачивается для страхователя отказом в выплате страхового возмещения», — объясняет Елена Горшкова.

Не менее распространенная ситуация, когда автомобиль повреждается вылетающими из-под колес камнями или замерзшими комьями снега. Эти случаи не являются стандартными и изначально могут быть не внесены в договор. «В полисе должны присутствовать такие риски, как падение объектов и предметов, вылет из-под колес твердых фракций, попадание камней и т. п.», — советует заместитель председателя Правления СК «Краина» Дмитрий Довгаленко.

Кстати, формулировка «попадание предметов» должна распространяться и на случаи, когда автомобиль поврежден упавшей с крыши дома сосулькой или веткой дерева, отломавшейся под весом снега или наледи. Потому что если эти страховые инциденты будут относиться к «стихийным бедствиям», то таковым, например, является только налипание снега на деревьях или электропроводах при его толщине более 35 мм. А лед, пролежавший на крыше дома всю зиму и во время оттепели ставший упавшим с неба «сюрпризом», к стихии отнести уже не получится.

Поэтому страховщик вполне может отказать в выплате, сославшись на некачественную работу коммунальщиков, не позаботившихся о том, чтобы с крыш не свисали гроздья сосулек. В некоторых случаях падение льда потребует еще и справки из жэка, добиться которой тоже нелегко, так как признавать свою вину жилищно-эксплуатационная контора обычно не хочет. «К тому же, жэк несет ответственность только за жилой фонд, а также те нежилые помещения, с владельцами которых заключены договоры на обслуживание», — уточняет Елена Горшкова, эксперт департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная». И если здание «бесхозное», привлечь к ответственности будет некого.

С другой стороны, если в полис включен риск «падение предметов» или «попадание льда и камней», достаточно будет вызвать ГАИ и зафиксировать страховое событие. Когда небольшие убытки в размере 3–5% страховой суммы такой справки не требуют, достаточно лишь вызова аварийного комиссара.

«Если же машина повреждена вследствие падения снега, сброшенного во время чистки крыши дома, это относится к «противоправным действиям третьих лиц», — подсказывает Александр Мельничук, менеджер по связям с общественностью и коммуникациям СГ «PZU Украина». Это же касается и случаев, когда, например, при очистке дороги от снега и льда автомобиль повредят коммунальщики.

В некоторых ситуациях КАСКО бессилен, несмотря на максимальное количество включенных рисков. В частности, речь идет о повреждении кузова и дисков авто вследствие действия солей и реагентов, которыми посыпают дороги. «Не является страховым случаем и обмерзание автомобиля, в результате которого повреждено лакокрасочное покрытие», — уточняет Дмитрий Довгаленко.

Кроме того, ни одна компания не согласится платить за восстановление авто после гидроудара, который практически «убивает» мотор в результате попадания воды через воздухозаборник. Этот риск — исключение во всех договорах КАСКО, независимо от их престижа и стоимости, поскольку гидроудар нередко связан с халатностью автовладельца из-за езды по глубоким лужам.

При заключении договора страхования автомобиля на зиму важно тщательно изучить перечень рисков и их расшифровку. Кроме того, следует ответственно относиться к требованиям страховой компании по эксплуатации ТС и проследить, чтобы в договоре содержался четкий перечень документов, которые необходимо предоставить при наступлении каждого, даже очень редкого страхового случая. Тогда выплату получит страхователь, а страховой компании придется разбираться с виновниками самостоятельно.